Poupar \u00e9 importante, mas tamb\u00e9m \u00e9 importante saber para que finalidade reservamos cada parte do nosso dinheiro. O fundo de emerg\u00eancia \u00e9 uma reserva dispon\u00edvel para fazer face a imprevistos; a poupan\u00e7a de longo prazo destina-se a objetivos que se encontram a v\u00e1rios anos de dist\u00e2ncia.<\/p>\n
Separ\u00e1-los ajuda a evitar o recurso ao cr\u00e9dito perante uma despesa inesperada ou a utiliza\u00e7\u00e3o antecipada de uma poupan\u00e7a destinada ao futuro. Neste guia, explicamos como organizar estas diferentes necessidades em conjunto com as despesas do dia a dia e os objetivos mais pr\u00f3ximos.<\/p>\n
O regresso \u00e0 rotina pode ser uma boa altura para rever a forma como organizamos o nosso dinheiro.<\/p>\n
Um bom planeamento financeiro n\u00e3o come\u00e7a pela escolha de um produto. Come\u00e7a por separar necessidades, prazos e prioridades.<\/strong><\/p>\n \u00c9 o dinheiro que utilizamos para as despesas correntes: habita\u00e7\u00e3o, alimenta\u00e7\u00e3o, \u00e1gua, eletricidade e g\u00e1s, transportes, presta\u00e7\u00f5es, seguros e lazer. Deve permanecer dispon\u00edvel e o respetivo montante depender\u00e1 do calend\u00e1rio de rendimentos e pagamentos de cada agregado familiar.<\/p>\n Conhecer este valor \u00e9 o primeiro passo. Se n\u00e3o soubermos quanto custa, em m\u00e9dia, um m\u00eas normal, ser\u00e1 dif\u00edcil calcular quanto podemos poupar ou de que montante necessitamos para fazer face a um imprevisto.<\/p>\n O fundo de emerg\u00eancia \u00e9 uma reserva destinada exclusivamente a despesas inesperadas que n\u00e3o est\u00e3o previstas no or\u00e7amento mensal: uma repara\u00e7\u00e3o urgente, uma quebra tempor\u00e1ria dos rendimentos ou uma necessidade familiar imprevista.<\/p>\n N\u00e3o \u00e9 o dinheiro destinado \u00e0s f\u00e9rias nem uma poupan\u00e7a para compras que j\u00e1 sabemos que teremos de fazer.<\/p>\n Como refer\u00eancia geral, pode considerar-se a constitui\u00e7\u00e3o de um fundo equivalente a entre tr\u00eas e seis meses de despesas essenciais<\/strong>, embora o valor adequado dependa sempre das circunst\u00e2ncias de cada pessoa ou agregado familiar.<\/p>\n Uma pessoa com rendimentos vari\u00e1veis, pessoas a cargo ou poucas alternativas de apoio pode necessitar de uma margem superior. Pelo contr\u00e1rio, quem partilha despesas e disp\u00f5e de rendimentos mais est\u00e1veis poder\u00e1 definir um objetivo diferente.<\/p>\n O essencial \u00e9 que este dinheiro esteja numa solu\u00e7\u00e3o segura, separado do dinheiro utilizado no dia a dia e possa ser utilizado rapidamente quando necess\u00e1rio.<\/p>\n Incluem-se aqui despesas que n\u00e3o constituem uma surpresa, embora ainda falte algum tempo at\u00e9 serem realizadas: substituir um autom\u00f3vel, fazer obras em casa ou preparar uma celebra\u00e7\u00e3o familiar.<\/p>\n Quando o objetivo tem uma data e um montante aproximados, o c\u00e1lculo pode ser simples. Se daqui a doze meses forem necess\u00e1rios 2.400 euros, reservar 200 euros por m\u00eas permite avan\u00e7ar de forma organizada.<\/p>\n Se esse valor mensal n\u00e3o for realista, pode ajustar-se o prazo, o or\u00e7amento previsto ou ambos.<\/p>\n A poupan\u00e7a de longo prazo destina-se a objetivos que se encontram a v\u00e1rios anos de dist\u00e2ncia, como complementar o rendimento na reforma, apoiar a futura forma\u00e7\u00e3o dos filhos ou constituir um capital para uma eventual situa\u00e7\u00e3o de depend\u00eancia numa fase mais avan\u00e7ada da vida.<\/p>\n Nestes objetivos, a consist\u00eancia \u00e9 mais importante do que tentar encontrar sempre o momento perfeito.<\/p>\n O longo prazo permite distribuir o esfor\u00e7o ao longo do tempo, mas tamb\u00e9m exige escolher solu\u00e7\u00f5es que sejam bem compreendidas e coerentes com as necessidades, o horizonte temporal e a seguran\u00e7a pretendida.<\/p>\n As quatro fun\u00e7\u00f5es do dinheiro<\/strong><\/p>\n Juntar todas as poupan\u00e7as pode parecer mais simples, mas torna mais dif\u00edcil perceber se cada necessidade est\u00e1 realmente coberta.<\/p>\n Al\u00e9m disso, pode conduzir a decis\u00f5es pouco adequadas, como, por exemplo:<\/p>\n N\u00e3o \u00e9 necess\u00e1rio reorganizar todas as finan\u00e7as pessoais num \u00fanico dia. Este processo pode ser feito de forma gradual.<\/p>\n Os trabalhadores independentes, profissionais por conta pr\u00f3pria e agregados familiares com rendimentos vari\u00e1veis necessitam de um m\u00e9todo um pouco mais flex\u00edvel.<\/p>\n Pode ser \u00fatil calcular as despesas essenciais de forma prudente, utilizar como refer\u00eancia um n\u00edvel de rendimento conservador e reservar uma percentagem de cada montante recebido, em vez de estabelecer sempre um valor fixo.<\/p>\n Tamb\u00e9m \u00e9 conveniente separar desde o in\u00edcio o dinheiro destinado ao pagamento de impostos ou a despesas profissionais. Esses montantes n\u00e3o fazem parte do fundo de emerg\u00eancia pessoal, mesmo que temporariamente se encontrem na mesma conta banc\u00e1ria.<\/p>\n Quando os rendimentos s\u00e3o irregulares, a constitui\u00e7\u00e3o do fundo de emerg\u00eancia pode demorar mais tempo. O importante \u00e9 criar um sistema que seja poss\u00edvel manter mesmo nos meses menos favor\u00e1veis.<\/p>\n Tamb\u00e9m pode ser \u00fatil reservar os rendimentos extraordin\u00e1rios quando estes surgem e transferir posteriormente, de forma peri\u00f3dica, um determinado montante para a conta utilizada nas despesas habituais, ajudando assim a compensar automaticamente os meses em que os rendimentos s\u00e3o mais baixos.<\/p>\n O fundo de emerg\u00eancia permite suportar determinadas despesas recorrendo a recursos pr\u00f3prios.<\/p>\n Existem, no entanto, situa\u00e7\u00f5es cujo impacto econ\u00f3mico pode ultrapassar significativamente essa reserva, como a morte ou a invalidez de uma pessoa cujo rendimento seja importante para o agregado familiar.<\/p>\n Para estes riscos existem mecanismos de prote\u00e7\u00e3o espec\u00edficos, como os seguros de vida, que podem contribuir para proteger financeiramente a fam\u00edlia de acordo com as coberturas e o capital contratados.<\/p>\n Por isso, um planeamento financeiro completo pode combinar liquidez para os imprevistos do dia a dia, poupan\u00e7a para objetivos concretos e prote\u00e7\u00e3o perante situa\u00e7\u00f5es com um impacto econ\u00f3mico mais significativo.<\/p>\n N\u00e3o s\u00e3o solu\u00e7\u00f5es que concorram necessariamente entre si: cada uma procura responder a uma necessidade diferente.<\/p>\n Fa\u00e7a tr\u00eas perguntas fundamentais:<\/strong><\/p>\n O que pode acontecer? Quando poderei precisar do dinheiro? Que impacto teria essa situa\u00e7\u00e3o na minha fam\u00edlia?<\/p>\n Estas perguntas ajudam a decidir que parte do dinheiro deve permanecer dispon\u00edvel, que parte pode ser reservada para mais tarde e que riscos poder\u00e3o necessitar de uma solu\u00e7\u00e3o de prote\u00e7\u00e3o espec\u00edfica.<\/p>\n Cada parte da poupan\u00e7a deve responder a uma necessidade: despesas habituais, imprevistos, objetivos previstos ou futuro. Separ\u00e1-las proporciona maior clareza e reduz a possibilidade de tomar decis\u00f5es precipitadas.<\/p>\n Na Espa\u00f1a, S.A.<\/strong>, entendemos que planear come\u00e7a por definir cada objetivo e avaliar as alternativas de poupan\u00e7a e prote\u00e7\u00e3o de acordo com as circunst\u00e2ncias pessoais, profissionais e familiares.<\/p>\n Quando a situa\u00e7\u00e3o o justificar, o acompanhamento de um profissional pode ajudar a analisar as diferentes op\u00e7\u00f5es e a tomar decis\u00f5es de forma mais informada.<\/p>\n N\u00e3o. O fundo de emerg\u00eancia \u00e9 uma parte da poupan\u00e7a especificamente reservada para fazer face a imprevistos.<\/p>\n Outras poupan\u00e7as podem destinar-se a despesas previstas, objetivos concretos ou necessidades de longo prazo.<\/p>\n Como refer\u00eancia geral, pode considerar-se um valor equivalente a entre tr\u00eas e seis meses de despesas essenciais.<\/p>\n O montante adequado depende, no entanto, dos rendimentos do agregado familiar, da estabilidade desses rendimentos, das pessoas a cargo, das d\u00edvidas existentes e de outras circunst\u00e2ncias pessoais e profissionais.<\/p>\n Numa solu\u00e7\u00e3o segura, separada do dinheiro utilizado no dia a dia e que permita um acesso r\u00e1pido ao dinheiro quando necess\u00e1rio.<\/p>\n Sim. Com um planeamento adequado, \u00e9 poss\u00edvel avan\u00e7ar simultaneamente com os dois objetivos, destinando montantes diferentes a cada um.<\/p>\n Comece com um montante reduzido ou reserve uma percentagem sempre que receber rendimentos extraordin\u00e1rios.<\/p>\n A regularidade ajuda, mas o sistema deve adaptar-se \u00e0 sua realidade financeira.<\/p>\n Pelo menos uma vez por ano e sempre que exista uma altera\u00e7\u00e3o relevante: emprego, rendimentos, habita\u00e7\u00e3o, nascimento de filhos, separa\u00e7\u00e3o, novas d\u00edvidas ou aproxima\u00e7\u00e3o da reforma.<\/p>\n Todos Contam \u2014 <\/strong>Fundo de emerg\u00eancia<\/a> Banco de Portugal \u2014 Portal do Cliente Banc\u00e1rio <\/strong>\u2014 <\/strong>Como elaborar um or\u00e7amento familiar<\/a> Todos Contam \u2014 <\/strong>Poupar e investir<\/a>
\nQuatro \u00e1reas para organizar a poupan\u00e7a<\/h2>\n
1. O dinheiro do dia a dia<\/h4>\n
2. O fundo de emerg\u00eancia<\/h4>\n
3. A poupan\u00e7a para objetivos pr\u00f3ximos<\/h4>\n
4. A poupan\u00e7a de longo prazo<\/h4>\n
\n\n
\n <\/td>\n Para que serve<\/strong><\/td>\n Disponibilidade<\/strong><\/td>\n Exemplos<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n<\/thead>\n\n \n Dia a dia<\/strong><\/td>\n Cobrir despesas habituais<\/td>\n Imediata<\/td>\n Contas, alimenta\u00e7\u00e3o, transportes<\/td>\n<\/tr>\n \n Emerg\u00eancia<\/strong><\/td>\n Fazer face a imprevistos<\/td>\n R\u00e1pida e sem surpresas<\/td>\n Avaria, quebra de rendimentos<\/td>\n<\/tr>\n \n Objetivos<\/strong><\/td>\n Pagar despesas previstas<\/td>\n De acordo com a data<\/td>\n F\u00e9rias, obras, autom\u00f3vel<\/td>\n<\/tr>\n \n Longo prazo<\/strong><\/td>\n Preparar etapas futuras<\/td>\n De acordo com o objetivo e a solu\u00e7\u00e3o escolhida<\/td>\n Reforma, depend\u00eancia, estudos dos filhos<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n O que acontece quando misturamos os objetivos<\/h2>\n
\n
Como come\u00e7ar sem complicar<\/h2>\n
\n
E se os rendimentos variarem todos os meses?<\/h2>\n
Poupan\u00e7a e prote\u00e7\u00e3o t\u00eam fun\u00e7\u00f5es diferentes<\/h2>\n
Cada euro deve ter uma fun\u00e7\u00e3o<\/h4>\n
Perguntas frequentes<\/h2>\n
O fundo de emerg\u00eancia e a poupan\u00e7a s\u00e3o a mesma coisa?<\/h4>\n
Quanto devo ter no fundo de emerg\u00eancia?<\/h4>\n
Onde devo guardar o fundo de emerg\u00eancia?<\/h4>\n
Posso come\u00e7ar a poupar a longo prazo antes de completar o fundo de emerg\u00eancia?<\/strong><\/h4>\n
O que fa\u00e7o se n\u00e3o conseguir poupar todos os meses?<\/strong><\/h4>\n
Quando devo rever o meu planeamento?<\/strong><\/h4>\n
Fontes<\/h2>\n
\nInforma\u00e7\u00e3o sobre a import\u00e2ncia de constituir uma reserva financeira destinada a situa\u00e7\u00f5es imprevistas.<\/p>\n
\nInforma\u00e7\u00e3o sobre rendimentos, despesas, or\u00e7amento familiar e organiza\u00e7\u00e3o financeira.<\/p>\n
\nInforma\u00e7\u00e3o sobre poupan\u00e7a, objetivos financeiros e prepara\u00e7\u00e3o de necessidades futuras.<\/p>\n